"Опасения обмана при покупке автомобиля очень даже не беспочвенны"

26.04.2022 11:06

Неделю назад ИА «Говорит Нижний» и Адвокатская контора №35 запустили совместный проект по бесплатным юридическим консультациям «Ваше право». Первая тема, по которой мы предлагали задавать вопросы, – кредиты. Она позволила затронуть такие аспекты финансовых сделок, как автокредитование, списание долгов, условия крупного займа средств. Подробности приводим в статье. На вопросы подписчиков нашего издания отвечает адвокат Дмитрий Рощин.

— Добрый день, есть страх перед взятием автокредита, что обязательно обманут, навяжут страховки жизни, самого кредита и другие, по которым еще и придется платить проценты. Как подготовить себя перед походом в автосалон? От каких страховок можно отказаться, а от каких нет, и есть ли возможность просчитать самостоятельно размер страховки, зная сумму займа?

Несомненно, вопрос о минимизации расходов при покупке автомобиля в условиях настоящего времени является одним из первостепенных. Опасения обмана в этом случае очень даже не беспочвенны.

Итак, уже выбраны автосалон, марка и модель приобретаемого транспортного средства, можно приступать к оформлению непосредственно купли-продажи. А вот здесь начинается самое интересное: каждая сторона заинтересована заключить сделку с наибольшей выгодой для себя. Со стороны автосалона в ход идет предложение (точнее сказать навязывание) различных допов, приводящих к удорожанию покупки. Навязывать они конечно не вправе, но в случае несогласия с допами могут просто отказать в продаже автомобиля, пользуясь тем, что по этому поводу с ними никто не судится.

Можно ли обойтись без КАСКО?

Есть также обязательная страховка — ОСАГО. Без нее Вы попросту не допускаетесь к управлению транспортным средством и не сможете поставить автомобиль на учет в ГИБДД.

Также непосредственно при покупке автомобиля в кредит наверняка потребуют приобрести полис КАСКО, что будет являться одним из условий предоставления кредита. Если вы не являетесь приверженцем добровольного страхования, то рекомендуем рассмотреть различные варианты страхования (с франшизой и без, с выплатой или натуральным ремонтом, перечень включенных видов страховых случаев, и т.д.). Также рекомендуем изучать условия конкретного кредитного договора. В ряде случаев отказ от страхования КАСКО никак не влияет на условия кредитного договора, а где-то отказ от данного вида страхования влечет увеличение процентной ставки по кредиту. В некоторых случаях отказ от страхования КАСКО может повлечь отказ в предоставлении автокредита либо требование о его досрочном возврате. На данные обстоятельства нужно обратить внимание, оценить являются ли предлагаемые условия приемлемыми для Вас.

Вернуть деньги за страховку жизни и здоровья можно в полном объеме

Часто при оформлении автокредита банк предлагает также страхование жизни и здоровья заемщика. Здесь такая же история, как и с КАСКО. В каких-то случаях страховка влияет на размер процентной ставки. Другие банки не предусматривают выдачу кредита без страхования. Однако в данном случае есть возможность заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика, а, в последующем, в так называемый «период охлаждения» — 14 дней, отказаться от страховки и вернуть страховую премию в полном объеме. При этом нужно внимательно изучить условия кредитного договора, не повлечет ли отказ от договора страхования увеличения процентной ставки. Кроме того, законодатель предусмотрел возможность возврата части оплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному времени в случае полного досрочного погашения кредита.

Примерный размер страховой премии по договору страхования ОСАГО можно рассчитать самостоятельно на сайте страховой компании, а также сейчас для этого есть достаточно много электронных сервисов. Условия о размере страховой премии по КАСКО и страхованию жизни являются индивидуальными и оговариваются при покупке авто.

Основная задача — внимательно изучать документы, которые автосалон предоставляет на подпись. Достаточно часто заключение договора искусственно затягивается по времени. Вы устаете, желаете скорее сесть за руль своего нового автомобиля, находитесь в предвкушении этого долгожданного события и упускаете важные моменты. Поэтому используйте данное время с максимальной пользой для себя — почитайте документы, задайте интересующие вопросы.

Это основные виды стандартных и уже привычных дополнительных услуг, связанных с договором купли-продажи авто. Теперь рассмотрим некоторые современные нюансы покупки.

Покупать авто за наличные или в кредит со скидкой?

Зачастую автосалоны предоставляют скидки на автомобили при условии покупки автомобиля в кредит. Тогда как при приобретении транспортного средства за наличные, таковых скидок не предоставляется. Это несомненный плюс кредита. Даже если кредит не нужен, то можно воспользоваться скидкой, а кредитные обязательства погасить досрочно, не переплачивая по процентам. Но нужно внимательно ознакомиться с кредитным договором, чтобы точно определиться с возможной выгодой при досрочном погашении кредита.

Допуслуги, или продажа «воздуха»

Помимо указанных выше договоров на дополнительные услуги, достаточно часто в комплект документов с договором купли-продажи подсовывают договоры на дополнительные услуги: карта помощи на дороге, юридическая консультация, вызов врача на дом, дополнительные страховки и т.д. (с чем мы только не сталкивались за свою практику, фантазия у автосалона хорошо работает). По сути это продажа воздуха. Естественно, дополнительные услуги подразумевают дополнительные расходы, а проще всего такие расходы спрятать в кредит. Даже если менеджер называет это подарком – не верьте, это тот самый бесплатный сыр.

Рекомендация здесь та же — внимание. Данные услуги не являются обязательными, и Вы можете от них отказаться. Ну а если документы уже подписаны — обратиться с ними за консультацией к адвокату, дабы изучить возможность отказа от услуг и возврата денежных средств.

Подводные камни в услуге трейд-ин

Не торопитесь сдавать свою машину в трейд-ин, пока не убедитесь в правильности оформленных документов на новое авто. Если машина в трейд-ин сдается в порядке продажи автомобиля с перечислением денежных средств продавцу нового автомобиля, то, отказавшись от покупки автомобиля, вернуть свой старый вы уже не сможете.

Потребители и юристы постоянно разрешают такие придумки автосалонов, а те в свою очередь их совершенствуют.

Договор: изучить, потом подписать

Последнее время автосалон предлагает клиенту привлекательную скидку на авто, при этом, в договоре появляется условие заключения дополнительных договоров с конкретными организациями, в том числе страховыми компаниями. При отказе от таких сделок цена автомобиля возрастает на сумму скидки. «Одной рукой дает, другой — забирает». На это также стоит обратить внимание. В большинстве случаев это незаконное условие договора.

Таким образом, при покупке автомобиля необходимо внимательно изучать документы, перед их подписанием. Подписывать документы нужно только будучи убежденным в их правильности. Задавать вопросы нужно до сделки. Лучше перестраховаться и проконсультироваться, чем возложить на себя серьезное финансовое бремя. Обдуманная покупка, на хороших условиях принесет только радость и удовлетворение.

— Что выгоднее в нынешних реалиях: брать кредит и пользоваться вещами уже сейчас или же копить и откладывать покупку?

Данный вопрос является индивидуальным и зависит от целого ряда условий, включая жизненную позицию самого человека (кто-то категорически против кредитов, умеет копить), стабильность суммы ежемесячного дохода, срочность приобретения той или иной вещи.

Экономическая ситуация в стране переменчива. Откладываемые денежные средства к моменту покупки могут обесцениться. Цены могут возрасти, причем существенно. Это минусы откладывания покупки. Однако при этом Вы не берете на себя финансовых обязательств, но и не пользуетесь новой вещью.

В случае оформления кредита, Вы уже сейчас имеете возможность пользоваться приобретенным товаром, но помимо цены товара выплачиваете проценты за пользование кредитом и обязаны ежемесячно отдавать часть своего дохода на оплату данного кредита. Магазины и банки предлагают различные условия приобретения товара в кредит и в рассрочку. Достаточно их изучить, чтобы понять, являются ли они для Вас приемлемыми.

Соответственно, в каждом конкретном случае нужно взвесить все «за» и «против».

— Как действовать, если тебе нужен кредит в 2-3 млн, а банки предлагают 200-300 тысяч рублей или просто отказывают? Реально ли получить желаемый заем в такой ситуации? Как поступить? Отмечу, что при этом негативной кредитной истории нет. Есть пара-тройка небольших закрытых кредитов только.

— По Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» банк может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.
Кроме того, кредитный договор не относится к публичным (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49, п. 1 ст. 819 ГК РФ), в связи с чем у банка отсутствует обязанность заключать кредитный договор в обязательном порядке.
Поэтому заставить банк выдать желаемый кредит просто не получится. Нужно просто искать варианты и обращаться в банки. Зачастую кредиты на значительные суммы банки предоставляют под дополнительные гарантии возврата, в том числе поручительство третьих лиц, под залог имущества.

— Если долг банкам больше 200 000 рублей, но есть имущество. Можно ли что-то сделать, чтобы законно не платить по долгам, и не лишиться при этом имущества, либо всё равно придётся подавать на банкротство и ставить имущество под угрозу? Разъясните, пожалуйста. Спасибо за ответ!

— К сожалению, в такой ситуации ничего законного предусмотреть практически нельзя. Для процедуры банкротства сумма долга недостаточна. Да и в любом случае при банкротстве будет рассматриваться вопрос реализации имущества. В рамках исполнительного производства в первую очередь приставы будут пытаться удержать часть дохода, а потом продать Ваше имущество. Обращаю внимание, что приставы обязаны как минимум сохранить Вам прожиточный минимум, если что, имеете полное право требовать соблюдения этого правила. Единственное что могу посоветовать — рассмотрите вариант с оформлением кредитных каникул. При размере кредита до 300 тыс рублей и при снижении доходов не менее чем на треть у Вас есть такое право.

— Добрый день! Кредиты никогда не брал, поэтому такой вопрос: выдаваемая банком сумма будет зависеть от моего официального дохода? Если официальный доход мизерный, я не смогу рассчитывать на солидную сумму кредита?

— Добрый день! Конкретных критериев принятия решения по одобрению кредита и суммы кредита нет. Все зависит исключительно от банка. По общему правилу в выдаче кредита может быть отказано даже без объяснения причин. Обычно существенно увеличивает шансы на получение значительного кредита дополнительные гарантии для банка, такие, например, как наличие созаемщиков или поручителей, обеспечение обязательств путем залога имущества. В последнем случае в залог можно отдавать не только приобретаемое на кредит имущество, но и любое другое имущество, причем не только свое, но и третьих лиц.

Итак, мы предлагаем нашим подписчикам следующую тему проекта «Ваше право» по бесплатным юридическим консультациям – коммунальные услуги.

— Как заставить коммунальщиков убавить отопление, если  на улице стоит жара?

— Что делать, если из крана течет ржавая вода или вода с неприятным запахом?

— Как добиться перерасчета, если услуга не поставлялась?

— Как и куда жаловаться на неправильное начисление платы за коммунальные услуги?

Задайте свой вопрос или опишите свою коммунальную проблему на нашей странице «Вконтакте» или в телеграм-канале, и профессиональный юрист постарается вам помочь.

Фото: auto.sevastopol.su.